Zazametki.com - заметки обо всем

Человек, решившийся взять ипотечный кредит, не всегда знаком со всеми тонкостями этого дела. Очень часто бывает так, что загоревшись идеей приобрести жилье уже сейчас, а не когда-нибудь потом, люди принимают поспешные решения. В итоге все заканчивается тем, что на плечи ложится непомерная нагрузка по погашению долгосрочного кредита.

Итак, какие же общие рекомендации при выборе ипотеки?

Во-первых, прежде чем идти в банк, нужно провести самостоятельный анализ по средней процентной ставке по кредитам различных банков, в особенности нужно обратить внимание на годовую эффективную ставку, которая составляет реальную стоимость кредита, включая все сопутствующие получению ипотеки расходы. Оказавшись лицом к лицу с менеджером банка, обязательно подробно уточните у него обо всех сопутствующих расходах. Часто бывает так, что при низкой процентной ставке кредитования, эффективная ставка оказывается очень высокой за счет всяких страховок и комиссий.

Немаловажным является и способ погашения ипотечного кредита. Обычно используются два типа погашений: «аннуитет»  и «дифференцированные платежи». В первом случае кредит придется выплачивать равными долями. Во втором платежи будут более высокими на первых порах, но более низкими ближе к окончанию срока кредитования. Причем при дифференцированном способе погашения кредита можно сэкономить значительную сумму. Например, приобретаем жилье по ипотеке за два миллиона рублей, вносим первоначальный взнос 15%, ставка 13%, срок кредита 10 лет. В таком случае, при аннуитетных ежемесячных платежах в размере 25383 рубля, переплата по кредиту составит 1 345 939 рублей или 67,3% стоимости квартиры. Таким образом, всего вы заплатите 3 045 939,10 рублей. В случае дифференцированного погашения кредита, ежемесячно вы будете платить от 32 583 до 14 320 рублей, переплата составит 1 114 208 рублей  или 55,7%. Всего вы заплатите 2 814 208,33 рублей. В итоге во втором случае переплата оказывается на 231 731 рублей меньше. Довольно приличная сумма! Не будем забывать, что банк – это коммерческое предприятие, заинтересованное в получении максимальной прибыли. Очень часто менеджеры просто «забывают» рассказывать клиентам о возможности выбора способа погашения кредита. Дифференцированный способ оплаты кредита очень выгоден еще и тогда, когда есть возможность досрочного погашения, и это не запрещается правилами банка. В этом случае экономия средств может оказаться еще более значительной.

Возвращаясь к вышесказанному, отмечу также, что стоит обратить внимание на ограничения по досрочному погашению кредита. В некоторых банках предусмотрены различные штрафы за досрочное погашение, а в некоторых действует мораторий на преждевременный расчет по ипотеке.

Стоит обратить внимание и на льготы, предлагаемые банком тем клиентам, которые получают зарплату по пластиковым карточкам рассматриваемого банка. Некоторые банки предлагают особые условия так называемым участникам «зарплатных проектов». Это выражается либо в снижении процентной ставки, либо в виде отсутствия или меньшей стоимости различных комиссий банка.

Также нужно узнать будете ли вы являться собственником квартиры до полного погашения долга или нет. Зачастую, человек купивший жилье по ипотеке не является полноправным собственником до полного погашения кредита. Обязательно уточните этот момент в банке.

Обязательно нужно определиться с валютой кредита. При выборе стоит учесть, в какой валюте вы получаете свой доход, и будет ли вам удобно менять деньги для погашения кредита, а также насколько существенны для вас будут потери при обмене.

Довольно важным является  фактор качества обслуживания клиентов. Стоит обратить внимание на то, насколько развита сеть филиалов банка, где можно оплачивать кредит, есть ли возможность воспользоваться интернет-банкингом. Вполне может случиться так, что вам придется тратить значительную часть вашего времени на поездки в банк, а также на стояние в очередях в кассу.

Таковы основные советы при выборе ипотеки. Конечно, покупка жилья в ипотеку очень нелегка. Но если вы все же решились, то подойдите к этому делу со всей серьезностью. Удачи!